赚未来十年的钱

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前言

第一章我们在危机还是复苏中

回顾：我在2009年的思考与分析

在2010年混沌的现状里，人们重现迷惑。

第二章那些精英会引领我们去何处

渡船人的船桨划到哪里

市场之外，市长之手

行为经济学所能解释的现状

第三章十年内能够重归财富轨道？

难以乐观的全球经济前景，但是危机未必是坏事情，财富也在其中

世界经济的垃圾时段，危机从未远离

在希望中前行

第四章个人如何在这十年找钱

依靠智慧和勇气赚钱的时代

打工和个人技能选择

第五章财富的道路上都是孤独的

永远不要人云亦云，孤独有益于身心健康

浮躁愚蠢的大多数，没有人告诉你真相

狮子王可以得到最大的肉块

第六章为晚年和家庭早作打算

养老机构的崩溃

医疗费用将会让大多数人破产或陷于贫病之中

唯一的选择是自救

财务的自由决定命运的自由

第七章教育你的孩子了解钱

孩子的希望在于可以早日认识丛林的运转规律，喜洋洋要是在现实中早已经被灰太狼吃掉

第八章财富在敲谁家门

前言

2009年年初的时候，我随意写了些文字放在自己的经济专栏《在未来十年找钱》里。当时经济处于风雨飘摇中，人们惶恐不安，我根据自己的一套理论体系判断年中之后房地产市场将会暴涨，当时引起哗然一片。许多质疑带着愤怒和偏激漫骂而来，近乎七成的人不能理解，认为我疯了。我无奈地面对这些在财商上近乎无知的人们，面对那些所谓的看空专家，不知道他们何时能够自我救赎。我理解人们对房价暴跌的期待，是因为他们认为房价跌下来之后，他们才能有机会购买自己的住房。事实上这样的心态导致他们永远也买不上自己的物业。

经济由一些诡秘的因素组成，当我在另一个专栏《财富危急时刻》里论及强势美元，人们也大多质疑，因为当时美国经济一塌糊涂，华尔街崩溃，怎么会有

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强势美元？于是人们目瞪口呆地看到美元暴涨；当我告诉读者，黄金将会走强，人们继续质疑，强势美元下怎么会有强势黄金，于是人们无可奈何地看到黄金走强。
当我在上面的同一个专栏里一再呼吁人们注意通胀风险，再次没有多少人关心自己的利益。他们只是在澳大利亚央行宣布加息，第一个实施退出策略时，瞠目结舌地看着澳元猛涨，悉尼墨尔本的房价如同2007年一样火爆。
由于过去从事销售工作留下的后遗症，你得原谅我在此地的自恋和炫耀；正如一个杰出的销售员所做的前期工作，展示我对近年来经济形势的准确判断，是为了推销我在本书的喋喋不休。
2010年的经济态势让所有的人迷惑不解，当你阅读这本书的前半部分，会看到我在2009年所作判断————兑现。因此有接近二百万人次的点击持续不停，人们希望能够了解后面十年会有什么样的变化。
我们度过了黄金十年，经济改革三十年之后的光辉岁月。花无百日红，我们开进入经济萧条的漫长岁月，或许十年，或许二十年。在这十年里，经常伴随我们的将会是货币贬值、利率低下、通货膨胀、通货紧缩、市场动荡和可能发生的大变革。在这样的岁月里我们将如何保住自己的钱财，如何寻找财富的机会和源泉？这将是一个有趣的问题。
我作为一个满身铜臭的商人，本着对寻钱者的认同，希望提供自己的见解和大家一起共勉。
中产和企业家群体在目前的社会处于前所未有的弱势。中产阶级是因为生存、房产、医疗、养老、子女教育等几座大山压迫，同时也是个人纳税的主体，处于脆弱的平衡中。而当社会结构倾斜，知识分子和底层一起把怒火对准富豪、富二代、房产商、各类“血汗工厂”的厂主，而精英层默默无语，乐得闲看云卷云舒。同时在网络上暴怒的言论，似乎要掀翻整个天庭。
知识分子实践经验的缺乏和对金钱的藐视，导致他们这个层面对世界变革的看法产生偏颇；经济学家对数学模型的迷恋和数据的信任，导致他们忽略现实社会人性和政治对经济事态的影响，于是实验室里的理想模型在现实社会中无法验证；各国当政者习惯于选取对政治利益有利的经济学理论，比如说凯恩斯主义，因而导致整个经济生活的进一步混沌；而我们的企业家阶层由于话语权的缺乏————这种缺乏很多情况下也是因为企业家宁愿相信丛林，或双脚投票，而不主动与社会大众沟通的结果————倾向于闷声发财、不爽时移民了事；而我们曾经寄予厚望的中产阶级————社会的稳定中间层，成为彻头彻尾的犬儒阶层。
剩下的大声喧哗，只有网络日益积聚的愤怒。人们从楼上恐惧地看着这些愤怒，维持稳定的需求大于一切，于是我们的经济生活也开始受到微妙的影响。
正如犹太人历尽艰辛要重建以色列国，即使他们在各国控制着金融和财富。没有根的族群没有乡愁；没有乡愁的族群没有希望；没有希望的族群没有未来。
所以，我们作为中国人能够期望的是一个国强民富的国度重新崛起在东方，这样无论我们在何方，这里都是我们的回望之乡。
一切的理想主义建立在金钱之上；一切的奋斗建立在归属之上；一切的归属建立在拥有自由和权利之上；而一切的自由和权利是暴力革命无法给予的。智慧打开你心智之门，直到你拥有财富和未来。
我是企业家的一员，少年时曾经希望以财富和文字改变世界；然华发丛生，黄须纵横，未曾步入亿万富豪之列，仅在四十而不惑，放纵文字，与诸位探讨追逐金钱、修身立业，或有闲暇，可否记忆，我们曾心中有过乌托邦？

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老王是一个改良主义者。我支持从体制内慢慢转化，支持一个健全法制和私权保护的社会慢慢出现；正如我支持民主体系的建立，但是我决不支持革命！这本书给予大家一些建议，希望我们在生存的丛林里能够避免许多风险，能够以自己的家庭富有，促进国强民富的进化。
欢迎各位拍砖扔鸡蛋，垃圾箱请自备

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第一章我们在危机中还是复苏中


回顾：我在2009年的思考与分析


2009年初，我写了一个段落，询问自己：我们在危机中还是复苏中？

上帝昨天晚上在我睡着的时候请我喝茶，因为经济危机，烧香拜佛的人多了，慈悲为怀的人少了。上帝感觉到了经济危机的寒冷，慢慢渗透进了天庭。我看着杯子里清汤光水的茶叶汤发冷，听上帝叹苦经———
上帝说：
“老王，你就将就着喝，你们中国人信上帝的少，也没人送点好茶叶给我。老王啊，我这里养这么大堆人，你们地球上人死了都往我这疙瘩跑，人口太多，年龄老化，养老金透支太厉害，本来还有点教会送的银子，但现在信我的几个国家，都不行了，银子少了。你看看现在的形势如何啊？什么时候可以脱离危机啊？我看地球的各个政府花钱不少，是不是很快就可以恢复经济的青春了？我这天堂经济支撑不了多久了。”


我说：

“这个，上帝啊，我老王也很穷啊，房地产虽说不错，但是其他市场还没启动，您就付点咨询费，现金，概不赊账，现在三角债又开始增加了，钱难收，脸难看啊。

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上帝很不高兴，说：
“你是做服务业的，应该先咨询，再收费，态度要好。来啊。”
过来俩天使，一个拿枪指着我头，一个帮上帝按摩胸脯，让他消消气。天使说：
“上帝啊，你可别气了，老王是个中国人，不用给他泡茶，浪费钱。他们那儿有个有名的人说了，中国人是需要管的。你先拿枪托扁他一顿，再指着头，看他说不说。”
于是我给天使揍了一顿。
我很生气，决定骗骗上帝，说：
“上帝啊，您不知道啊，现在各国的领导都是很能干的，比如说那个什么奥巴马了、布朗了、萨科奇等等，都是天才，他们正在加班加点拯救经济，半年后就会恢复了。那边的教会很快就有钱了，就会孝敬您了。您就不用担心了。”
上帝很高兴，付钱给我，我很害怕地说：
“啊呀，您就不要那个了，就送给您好了。”
上帝说：
“这怎么行，我是很守信用的。”
我拿到了钱，但是来了个拿算盘的天使，一把抓走了钱。我问他为什么啊。他说：“收税！”
我说不是听说天堂减税了吗？
他冷笑道：“财经这么吃紧，不加税就算好的了，还减税？”一脚把我踢下凡尘，我就吓醒了。
我长出一口气，才明白是一个梦，但是身上隐隐地痛，撩起衣服一看，一大片乌青块。


1.大规模信贷带来的喘息机会

我认识一个80后的小朋友，很喜欢挣钱，一边上着班，一边做生意。他时常在饭局和咖啡馆里开导老王：“经济危机？中国是不会有经济危机的，你看现在饭店里多少人排队？商场里多少人买东西。”
上半年4月的时候我去房产中介看房子，一大堆人。一个老太太带着一家人过来，和中介的销售吵架：“你为什么不理我？我是来买房子的！”看中房子，立马就去下定金。
我的客户把去年的房子挂牌价又提高了二百万挂出去，叫老王帮忙推销，因为他觉得我的口才和忽悠的本事大过中介销售。于是我操起三寸不烂之舌，让别人买这三千万的房子。一个月接待三十拨人。

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你看到什么？看到经济危机了吗？没有。
但是我们在何处？
我们正站在世界经济的温吞水里，下面的火山慢慢烤热这锅汤。
从美国的奥巴马到欧洲的若干政治家，正引领整个世界经济由一场大病转成一场慢性病。重感冒转成慢性肺炎。
且慢，那几位说了：老王，前几天看你的文章，你说经济恢复了。
拜托，老王只是说短炒的时候到了，世界的经济进入了水火两重天的状态。两个小姐在为你服务，让你感到爽，也隐隐藏着感染艾滋病的风险。
先说奥巴马此人，各位同学都知道老王极其反对此人，为什么？因为他只是个会说的人，和老王一样口若悬河，从来没什么真章。所以老王，你看是不是拥财亿万的人？不是，因为老王只是会说。但是你看奥巴马是不是可以拯救美国的人？不是，因为他也是只会说。而且和老王不同的是，他是个滚地草，风往哪里吹，他就往哪里飘。从来没有坚定的主张。小布什虽然看上去笨拙，至少还是一根筋，说打你就打你：说减税就减税。
奥巴马的经济政策和麦道夫没什么两样，借钱！向中国、日本、欧洲、散户借钱；当中国人开始不借给他钱，他就向未来借钱，然后转身把钱撒进阴沟洞里。
征税、发行债券、直接印钱。说穿了，就是庞氏骗局的一个套路。不同的是美国有印刷权。但是世界上没有免费的宴席，这样的做法就透支了未来。
透支不可怕。因为我们做企业，包括日常生活都会借贷，关键是要产生利润，有还钱的本事。但是你看到美国哪一个领域开始赚钱了？
全球经济到了国际贸易无可阻挡的时候，美国和其他国家就需要出口交易来平衡所需。这和我们原始人的行为没什么区别，你打了鱼去换他打的鸡。但是你看到美国出口什么了吗？
美国拥有的高科技他不愿出口，因为怕中国人学会了钓鱼，不再买他的鱼。他出口的只有军火和一大堆纸币。当世界处于小打小闹的时候，军火买卖就持续不下去。美国怎么办呢？借钱花花。钱来得快，花起来舒服。但是不能持久，因为这个世界上傻瓜少。
美国没办法出口汽车，因为日本车便宜；没办法出口日用品，因为中国制造便宜；不肯出口高科技技术，那他这个国家怎么来赚钱还利息？
国际贸易的失衡，将继续造成美国经济的动荡。失业和制造业的困乏都将让美国经济处于滞胀中。
为什么滞胀？因为美国印多了钱，却没有启动制造业市场，没有制造业市场，金融业萧条，军火买卖不灵光，因此就没有需求。
欧洲呢？欧洲好不到哪儿去。金融系统为美国付出的巨大代价，国际贸易的萎缩，都将造成欧洲市场复苏缓慢。
这个地方就不用多说了，关键是我们这里，和美国号称G2的中国经济会怎么样？
我们的经济怎样，可真不好说。但是有几样东西将会大涨，或者说至少不会跌。什么呢？
房地产和大宗商品。
房地产为什么不会跌？我们国家的收入富裕阶层大部分集中在体制内。只要公务员阶层收入不降低，对整体经济的打击就不会大。因为我们的消费主体没有削弱。这样的消费多半集中在房地产、奢侈品、餐饮娱乐、耐用消费支出。

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而大规模投放信贷，带动基础建设和相关产业链，这将带动大宗商品价格上涨。大规模信贷投放造成的虹吸效应导致实体经济失血，企业家开始关闭工厂，投放资金到房地产，购买汽车，消费奢侈品。
真正失业的人口是农民工，但是政府采取了极其聪明的做法：发钱。在农村，你在上半年要获得私人或小生意的贷款很容易。家电下乡的做法，包括赊账和补贴的策略，带动整个农村消费的增长。
那么，你看怎么会有危机呢？
真正薄弱的是制造业，主要是针对外销的制造业。虽然有外贸行业的网友说起订单的增加，但是这绝对不能和以前相比。
那么中国什么时候会面临一点点不好的经济威胁呢？
那就是财政收入的降低。
当财政入不敷出的时候，就会影响到体制内的收入，同时也影响到资金的投放。这个时候如果国际经济没有恢复，制造业没有提供足够的税收支持，将导致财政收入的减少。财政收入的减少，将导致房地产市场的衰退几率增大，房地产市场的衰退将导致地方财政收入的降低，财政收入的降低将导致加税，加税将导致实体经济的负担加重，那么复苏的速度就会降低。
这才是真正的危急时刻。
2009年4月我在写上面文字的时候，准确地预计到了所有的行为，只是没有预计到上年度结束，我们的财政收入超过六万亿人民币。非财政收入的上升，税务收入的维持，抵消了我曾经的曾经担心的事情发生。
2009年中几个月发生的房产狂涨在从南到北的所有大城市里发生，从而也证明了信贷溢出的规模效应开始发生。大城市房地产市场的强劲复苏给财政收入和产业链经济注入了活力。
这里面有些欣慰的事情是有些读者看了我的专栏后，尽管当时和我争吵，后来却迅速地去购买了房产，然后在三个月后写信来感谢我当时的分析。
但是这是否能够拯救我们的未来？本书的后半部分来看2010后的冰火危局。

2.垄断集团的形成是否可以帮助国家经济复苏

到了2009年中的时候，我们看到国进民退的大潮涌动，国家在经济危机时看到了民营体系的脆弱，开始忧虑市场经济的主体是否应该交给国有体系。结论是显而易见的，大规模的国有化开始在重工体系发生。
这场由上而下由不同部门和地方政府开始欢迎的国有化浪潮，随着大规模信贷的发放，银行体系对民营体系的警惕和对国有体系的信赖，极大地强化了。许多民营体系的企业也主动靠近国有资本，希望能够进入体制内。没有机会的企业家选择了关闭企业休息。从南到北，餐饮娱乐业繁荣昌盛，到处挤满了闲聊的有钱人。人们选择买房、买股票、买车、奢侈品消费。因此，到了下半年，

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车市和奢侈品市场的消费，震惊了世界商人圈。全球车市下滑了接近两成，而奢侈品市场在不同的国家下滑了最高超过两成半。
当国有化在9月达到鼎盛时，通用汽车、福特、LV等商业巨头也不约而同地缩减了北美和欧洲业务，加强了中国业务。
是否中国经济会形成大企业集团的天下，就如同日本韩国的财阀体系和美国上世纪初的托拉斯体系？我看到有这些迹象，但是中国的精英层上层是否真正地再押这个宝呢？
不见得如此！
在2009年9月经济数据出炉的时候，人们惊讶地发现各个部门和地方政府寄予厚望的四万亿信贷倾力协助的国有体系，他们的经济增长率远远地低于其他经济体。而就业率的提高也完全不能指望国有体系。
我们能够清晰地从政策面后来的声音里看到政府对民营资本发出的呼吁，对中小企业所起作用的肯定。且不论实际执行层面有没有倾斜到民营体系，但是对于垄断经济的重视开始发生动摇。
这一段文字写起来很悲凉，在这本书整理文稿第二遍的时候，“新三十六条”轰然出炉，所有的人犹豫不定。正如读者在看专栏后来问我，你所预测的政府重新回归民营经济鼓励政策，又被你说中，那么会怎么样呢？
无解，我们在后半段再议论。
德国经济在二次大战之后，由于人们意识到垄断体系对国家经济的危害，因而制定了政策约束大型企业，扶持中小企业。这使得德国成为最大的国际贸易国家————最近中国超越了德国。德国成为世界上最大隐性冠军公司的集聚地。
而日本在战后则没有清算财阀体系，而是依赖和加强了财阀体系对日本经济的支柱作用。自上而下的财阀体系几乎垄断了日本经济的各个方面，这在最初的三十年里导致了日本经济奇迹的发生，但是却在后面二十年导致了日本经济的停滞。
许多人认为上世纪80年代的《广场协议》，胁迫日币升值重创了日本经济，其实并不尽然。我个人认为日本央行随后的货币宽松政策，和日本财阀体系、金融体系对中小企业创新、发展的压制，才是日本经济迟迟不能复苏的罪魁祸首。
日本执行了近十年的货币宽松政策，成为世界融资货币的源泉，也进行了大规模的基础建设投资和赤字经济政策，但是却没有拯救日本经济走出泥沼。只是中国的黄金十年带来的强劲采购才带领了日本和韩国走出一段复兴之路

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但仅仅是一段时间而已。
韩国举国支持的财阀体系，也在这十年碰到了巨大的困难，同样的经济体系将会摧毁韩国经济的活力。
现在仍旧有学者宣扬日本财阀体系的优势，希望中国能够走这条道路，这是非常可怕的现象。它将会把中国引向一个经济帝国，但并不是一个国强民富的道路。
中国有数以亿计的劳动人口，我们只要有一般的智力就能够想象如果一个个行业里仅仅存在少量的垄断巨头，是无论如何也不能支撑如此庞大的就业人口基数。
而垄断利润带来的舒服日子，将会导致企业倾向于打击市场里活跃的创新资本。就如同微软在成为庞然大物后对许多创新企业发动的法律官司和吞并一样，微软曾经导致了整个操作系统多年没有创新出现。而微软还只是一个自然垄断企业，远远不是日韩政商勾结造就的财阀体系。近几年美国和欧洲对微软发动的反垄断诉讼，客观上为一些IT行业的创新创造了机会。
垄断经济的出现将会形成一个庞然大物的利益团体，而这个利益团体形成的政治游说能力盘根错节，将来会使政府也难以对之进行操控和改革。在一些地方，地方官员已经忧心忡忡，因为他们看到了巨型企业除了能够提供税负外，对当地经济的拉升和就业人口解决毫无进展。
各地区域经济需要的是庞大兴旺的中小企业群落，由此形成的产业链集群。正如江苏宜兴的环保产业、常州的地板产业、浙江嘉善的木制品产业、温州的服装和制鞋产业、佛山的陶瓷产业等等，这些产业集群的存在给当地带来巨大的经济拉动和就业提升。
无论是税收、就业、消费、房产和其他产出，一个个中小企业的集群远远超过了一个大型垄断集团给当地带来的利益。但是现在客观上形成了大型企业对资金、扶持政策等方面的马太效应，积压了中小企业的生存空间。
这对国家经济绝对不是好事。

3.房地产业是不得已的选择

但是我们向何处去？
短期内，我赞成推动房地产继续前行，这个无论如何都能止渴，不至于让我们渴死。但时间长了怕会中毒，因为虽然我们喝的不是毒药，却是海水。
我们会面临在房地产、股市、大宗商品市场通胀和普通消费品市场通缩同时存在的局面。在财政收入降低时，加税是一个方面，但是实体经济衰弱将会导致税基的大面积减少，因此印钱是一定会做的，就像美国现在做的事情一样，这没有什么错误，而是必然要走的道路。我想不出来我们还可以走其他的道路。其他

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的道路就是印钱后推动房地产业和基础建设的迅速复苏。
长期来看，推动大规模城市化，开放户籍政策和福利全国化，实现农业集约化生产，可以同时带动房地产业和农业发展。这会给水泥建材、钢铁、装潢、物流等产业链带了机会，养活无数企业和劳工。
房地产业是可以带动数百个小产业的重要支柱产业，同时也是可以为地方财政贡献最大力量的地方。
房地产业一定是不能衰败的！美国的房地产业衰败就导致了一连串崩溃。
我们的地方政府很可怜，处于脑力衰竭的地步：怕房子涨得太凶引起民愤；怕房地产崩盘引起经济崩盘。
前怕狼后怕虎！就让房地产向上走，能买房子的还是会买，不买房子的一边看房子跌一边骂死你也不会买。
房地产向上走至少还可以带动经济发展，经济发展老百姓不会过于恐慌，那么你的饭碗还端得稳当一点儿。几把牛刀能把你骂死，老百姓早把你用唾液淹死了。
为什么？因为房子涨价对于大多数手中有房的人来说是稳定剂。人无恒产，事无恒心。所有的中国人都会买房的，我们的文化决定的，嫁人的女孩子心态决定的。你去问问几个女孩子肯嫁给家中无房的人。
还有一个问题在于，钱投到市面上这么多，房子不涨可能吗？
所以要稳定地升值，买房子是一个很好的选择，做房奴比做居无定所飘荡孤寂的人生奴隶要强很多。
一个女孩在你年轻时可以冲着一个未来跟着你，跟了你几年后房子和票子还在空中虚无缥缈，她肯跟你吗？从母性的角度考虑，她要选择给下一代提供良好生存环境的雄性。
农村为什么造这么多房子？我到农村去，看到的事实是，农民除了造房就是存钱养老，日常消费实极低的。这是我们的文化决定的。
这些文字在写的时候，2009年房地产市场尚不明朗，八成的房地产商惶惶不可终日。当老王看到局面的选择机会已经很少，从财政收入、经济增长、就业需求等各方面的挤压，导致政策面一定会选择这条道路时，我写的这些文字遭遇到空前的谩骂。然而在三四个月后，所有该发生的事情发生之后，一切质疑声音偃旗息鼓。
这是我们不得已的选择，这条道路是一定会走的；然而深层的政治经济原因是什么？后半段我们去探讨一下。
但是我后面的期望全部落空。
我当时主张同时要开放资本向升级换代的中小企业尤其是私营企业，提供优惠政策来扶持；继续推动《劳动法》，但是要慢慢地推进，避免企业快速死亡。
无论是反对还是赞同《劳动法》的人们要明白，牺牲劳工利益是没有出路的，但是需要阶段性的推动。劳工收入的提高，将会保证内需的真正提高。
内需的发展一定是在工资收入的增长和福利全面覆盖的基础上得到的。
这需要长远的目标和大智慧来解决这些问题。
另外司法需要整治，我们的司法环境已经太糟糕，强力人士对商人的掠夺导致众多民营资本夺路而逃，做种种短视行为，不研发也不做长远规划。否则，